家咲の資金計画・住宅ローン豆知識～変動金利と固定金利～

私たちがお客様から最も多くご相談を受けることの一つが、
家を建てるのにかかるお金のことです。
近年では、当社に家づくりのご相談をされる方のほとんどが住宅ローンを組まれます。

そのため、お金に関する相談の中でも、
住宅ローンに関するご相談はとても多く頂戴します。

この住宅ローン、大きく「固定金利」と「変動金利」の2種類があり、
多くの方から「どっちの方がお得なの？」と聞かれるのですが、
結論から言うと、この２つにお得、お得じゃない、ということはなく、
現在の環境とお客様の返済の仕方によって、どちらの方が得なのかが決まるのです。

では、この2種類の金利には、どのような特徴があるのでしょうか。

＜固定金利＞
その名の通り、金利（利子）が固定された住宅ローンの組み方です。
なので、借りたときから返し終わるまで同じ金利（利子）で返済できます。
住宅ローンの最初の返済が金利（利子）1.5%だとすると、最後まで1.5%での返済です。
（細かい部分は諸々ありますが）ザックリ言うと、月々の返済を8万円としたら、
完済するまでずっと8万円、というように設定できるのです。
そのため、最も大きなメリットとしては、将来のライフプランを計画する際に、
月々の返済（支出）が固定であるため、計画を立てやすい、ということが挙げられます。

＜変動金利＞
金利の固定された固定金利に対し、金利（利子）が変更になる可能性のある
住宅ローンの組み方です。
半年に一度金利が見直されます（見直された結果、変更が無い場合もあります）。
住宅ローンの最初の返済が金利（利子）1.5%であったとしても、
返済期間の途中で金利（利子）が1.5%より低くなることもあれば、
高くなることもあるのです。
そのため、例えば、借り入れ当初の月々の返済が8万円だったとしても、
途中で7万円になる可能性も、10万円になってしまう可能性もあるのです。
ここだけ見ると、固定金利の方が安心に感じるかもしれませんが、
基本的に、同じ月に借り入れる場合、
変動金利の方が固定金利よりも金利（利子）が低いというメリットがあります。

例えば、2000万円を、以下の3パターンの条件で、20年ローンで借り入れた場合の
シュミレーションを考えてみます。
＜１＞金利2.0%の固定金利
＜２＞金利1.5%の変動金利で5年ごとに金利が0.2%ダウン
＜３＞金利1.5%の変動金利で5年ごとに金利が0.7%アップ

これらの場合、月々の返済額と総返済額（利子を含めた金額）がどうなるかというと、、、

＜１＞月々約101,000円の返済　⇒　合計約2428万円の総返済額
＜２＞１～５年目は月々約96,000円の返済･･･（中略）
　　･･･１６～２０年目は月々約93,000円の返済　⇒　合計約2280万円の総返済額
＜３＞１～５年目は月々約96,000円の返済･･･（中略）
　　･･･１６～２０年目は月々約107,000円の返済　⇒　合計約2459万円の総返済額

こんなイメージです。

これだけだと一見、変動金利の方が＜２＞のパターンがあるため
お得に見えるかもしれません。

しかし、ここ10年以上は超低金利の時代と言われているものの、
20年前は今より1.5～2.5%程度、30年ほど前になると5%も金利が高かったのです。

今の超低金利な状況が、この先もずっと続くのであれば変動金利の方が
お得かもしれませんが、住宅ローンは多くの方が20年30年、それ以上の期間をかけて
返済していくものです。

私たちがお客様と住宅ローンの相談をする際には、お客様のライフスタイルに合った
返済期間や現在の金利動向などを踏まえて、弊社の取引銀行のアドバイスを交えながら
最も適した金利のパターンをお話しさせて頂いています。